Sent: Friday, June 24, 2016 4:08 PM
To: notre client
Subject: Assurance d’un emprunt achat résidence principale
Bonjour,
Voici les points abordés concernant l’assurance attenante à un emprunt immobilier résidence principale:
– A priori, les assureurs proposant des produits d’assurances “emprunteurs” en dehors des banques ne sont pas, en tant que tels, meilleurs
– Cela dit, l’assureur proposé par la banque peut s’avérer très cher : il faut, pour s’en rendre compte, regarder le cout total d’assurance sur toute la durée du prêt
En effet, la simple mensualité d’assurance de première année n’est pas significative: la cotisation pouvant rester la même pendant toute la durée du prêt ou diminuer en fonction du capital restant du.
– Au niveau de la quotité d’assurance entre les co-emprunteurs, lorsqu’on est jeune et parce que la cotisation d’assurance est faible par rapport à des personnes plus âgées, on peut être tenté d’assurer chacun à 100 %, alors même que la banque n’exige que 50 % sur chaque tête.
Cela n’est pas forcément judicieux:
– D’abord parce qu’il faut toujours tout de même régler la cotisation, ce qui ampute le revenu
– Ensuite parce que cela n’est pas nécessaire si les revenus du couple sont bien répartis: le conjoint survivant pourra tout de même toujours payer 50 % du prêt
– Ca n’est pas forcément un service à rendre au conjoint survivant de ne plus avoir à rembourser une partie de sa maison: un remboursement qui se poursuit va l’obliger à prendre sa vie en main pour faire face à la perte de son conjoint
– Enfin, à supposer que l’on souhaite tout de même garantir son conjoint à 100 %, il est plus utile de s’en tenir aux exigences de la banque 50/50 et de souscrire ensuite un contrat séparé de prévoyance que l’on maitrisera
En effet, si le contrat d’assurance emprunteur est bien un contrat de prévoyance en soi, la banque en est bénéficiaire et ce contrat est attaché au prêt. C’est donc beaucoup moins souple.
– De manière accessoire mais finalement possible dans certain cas, une assurance emprunteur souscrite ailleurs qu’à sa banque peut avoir l’avantage, si la banque l’accepte, de mieux maitriser la clause bénéficiaire du contrat
– Et bien entendu, si il y a pépin de santé, pratique de sports à risque, activité professionnelle à risque, le contrat d’assurance devra être tout de même beaucoup mieux regardé. Celui de la banque peut ne pas correspondre du tout.
Conclusion: regarder tout même l’assurance proposée par sa banque et demander un taux de prêt hors assurance et un taux avec assurance, en précisant à sa banque qu’il est possible, comme la loi le permet, de souscrire l’assurance ailleurs.
Restant à votre disposition,
Sentiments les meilleurs.
Philippe Demeestère
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